Pix parcelado: oferta cresce e ganhará regras, mas exclusivamente 33% dos varejistas conhecem a modalidade

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A pesquisa documental estruturada a partir de fontes secundárias foi realizada pelo Instituto Datafolha, a pedido da fintech Koin, para mapear o comportamento do consumidor em meios de pagamentos digitais e as práticas de crédito no Brasil e no mundo.

O Pix parcelado segue o protótipo Buy Now, Pay Later (BNPL, compre agora, pague depois em tradução livre) — uma selecção que permite parcelar compras sem usar cartão de crédito. No protótipo brasílico, o usuário contrata o crédito e a empresa da qual ele quer comprar o resultado recebe o valor integral via pix.

Projeções indicam que o uso do BNPL na América Latina deve superar o desenvolvimento de outros meios de pagamento, uma vez que cartões de crédito e débito até 2026. Essa aceleração é impulsionada, entre outros fatores, pelo aumento da bancarização do dedo e a exxpansão de fintechs oferecendo soluções de parcelamento inclusivo, cita o estudo encomedado pela Koin.

O caminho, no entanto, não é fácil. Só no primeiro trimestre no Brasil, foram 11,4 bilhões de transações usando cartão, movimentando R$ 1,1 trilhão (subida anual subida foi de 9,3%) segundo dados da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs).

Ainda assim, o Banco Medial não menospreza o potencial da modalidade. A autonomia promete para setembro as regras do pix parcelado. Por ora, a autonomia reforça que a dinâmica será a mesma da que vem sendo praticada pelos bancos e fintechs que já o ofertam: permirá ao usuário tomar crédito podendo remunerar parcelado. Quem estiver recebendo o pix terá aproximação a todo o valor instantaneamente.

Uma vez que ainda não há uma regra única, quem oferece a modalidade de crédito adota critérios próprios Em universal, o cliente pode optar por remunerar parcelado, escolhendo em quantas vezes e a melhor data de pagamento. Há incidência de juros, que são estipulados pela instituição que oferta.

O BC acredita que a modalidade tem potencial para estimular o uso do pix no varejo para a compra de bens e serviços de valor mais proeminente.

Na avaliação de João Promanação, sócio da extensão bancária e de fintech do CSMV Advogados, a chegada do pix parcelado via Banco Medial é positiva porque traz mais uma selecção de crédito para o consumidor, mas ele destaca a preço da regulação prever taxas de juros atrativas.

“Se for só mais uma forma de parcelar com juros altos, o consumidor pode continuar preferindo as opções que já conhece. No momento atual, em que o superendividamento das famílias é uma preocupação crescente, o pix parcelado vai precisar vir com taxas competitivas – senão vira só um crediário do dedo com outro nome”, aponta.

Compre agora, pague depois ainda pode crescer mais no Brasil

Conforme o Morgan Stanley, no Brasil a adesão do BNPL é impulsionada pelo sazão do dedo dos consumidores e o progresso de fintechs e varejistas.

O levantamento mostra que no Brasil o protótipo do BNPL tem a atuação de fintechs, bancos digitais e grandes plataformas de pagamento, que disputam a liderança nesse protótipo de crédito dinâmico e sob demanda. Pelo menos 10 instituições se destacam em personalização de crédito, integração com e-commerce e jornadas de pagamento simplificadas para ampliar o aproximação ao consumo do dedo.

Ainda assim, em 2024, exclusivamente 18% dos sites de e-commerce no Brasil aceitavam o protótipo, um percentual ainda distante da verdade dos EUA e do México, com 63% e 29% de roboração, respectivamente. O levantamento sugere que o Brasil ainda apresenta uma vazio significativa em confrontação com outros mercados, apesar da avaliação do Morgan Stanley que o protótipo vai crescer com sucesso na América Latina, puxado, mormente, pela digitafízaçâo dos pagamentos, e a possante procura por crédito por segmento de uma população numerosa, mal servída de serviços e jovem.

Para a Koin, o BNPL tem potencial para ocupar os consumidores por combinar a prontidão do pix, que está transformando o comportamento financeiro dos brasileiros e apontando caminhos para uma novidade lógica de aproximação ao crédito, e a cultura do parcelamento, presente desde os anos 1950.

Os dados compilados mostram que há mais de 800 milhões de chaves pix ativas, sendo o meio de pagamento responsável por 30% das transações no e-commerce pátrio. O pix foi o principal meio de pagamento online no Brasil, sendo utilizado por 84% dos consumidores para comprar produtos ou serviços pela Internet.

Ao mesmo tempo, 8 em cada 10 brasileiros têm o hábito de parcelar suas compras e o número de parcelas costuma seguir o limite sumo permitido pelo lojista. Entre os 21% dos consumidores que nâo compram parceladom esse grupo é majoritariamente formado por consumidorescom menor escolaridade (classes CDE), que podem enfrentar barreiras de crédito ou restrições financeiras.

“Nesse cenário, o BNPL (Buy Now, Pay Later) se apresenta uma vez que uma selecção estratégica para os 53% da população que nâo têm cartâo de crédito, ou ainda para quem tem limite reduzido ou prefere não comprometer o limite atual com uma compra pontual”, pontua a fintech.