Empréstimo consignado para CLT divide opiniões: vantajoso ou uma fria? Veja quando pedir

O consignado é um padrão de fornecimento de crédito com juros menores. Nessa modalidade não há possibilidade de prorrogar ou suspender o débito, já que o desconto é feito direto na folha de pagamento. Neste programa, o trabalhador pode utilizar porquê garantia até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória em caso de destituição e, em caso de desligamento, o desconto das parcelas restantes será aplicado sobre as verbas rescisórias, observado o limite lícito.

No entanto, qualquer empréstimo pode levar ao endividamento se não for planejado, pontua Cássio Bessaria, economista e professor da Universidade Federalista da Paraíba (UFPB).

“O Brasil possui a maior taxa real de juros do mundo, e, apesar dos juros reduzidos no consignado, não há um teto estabelecido para as taxas, o que pode impactar o dispêndio final da dívida. Sem um bom planejamento financeiro, o empréstimo pode comprometer uma secção significativa da renda do trabalhador e afetar o orçamento familiar”, diz o economista.

Em uma publicação no X, velho Twitter, a influenciadora Nath Finanças comentou que “usar o FGTS porquê garantia de empréstimo pode parecer uma solução fácil, mas na prática, aumenta ainda mais o risco de endividamento”.

Na avaliação de Ione Amorim, economista e consultora em finanças e superendividamento, o consumidor que tem hoje o vínculo empregatício e o FGTS precisa lembrar que, ao contrair esse crédito hoje, ele vai dar duplamente a garantia do desconto na folha de pagamento e o próprio saldo do fundo. Portanto, na visão dela, para dar essas garantias, o banco tem que ter uma taxa de juros “muito justa”, comportável, pelo menos, com o consignado do INSS, atualmente em 1,85% ao mês.

Já Lauro Gonzalez, coordenador do Meio de Estudos em Microfinanças e Inclusão Financeira da FGV (FGVcemif), explica que o FGTS é uma forma de poupança, ainda que compulsória e de plebeu rendimento e que, dentro da população de menor renda — ainda que nesse caso sejam trabalhadores que tem ocupação formal — o Fundo acaba sendo a única poupança disponível para esse público.

Por isso, o uso do Fundo porquê garantia de crédito para consumo pode ser problemático porque pode completar ocasionando outros problemas, sobretudo em caso de destituição já que a multa rescisória pode ser usada para pagamento de dívida e o FGTS poderá ser acessado justamente durante o período no qual o trabalhador vai estar procurando um novo ocupação.

“Ao ser utilizado o recurso para o pagamento do crédito consignado, ele pode comprometer as fontes para financiar os gastos correntes durante esse período, justamente o período que o trabalhador mais vai precisar. Isso pode prejudicar a sua saúde financeira porque fatalmente ele pode completar recorrendo a outras fontes de crédito mais caras, aumentando o comprometimento da renda”, enfatiza o coordenadora.

No entanto, em vez do consignado, seria recomendável a expansão de outras modalidades de crédito, com destaque para o crédito imobiliário, crédito para microempresas e o microcrédito, diz Gonzalez. Diante da expansão do consignado, uma das formas de mitigar o superendividamento seria uma maior regulação da oferta de cartão de crédito, por exemplo, estabelecendo maiores exigências de provisionamento de capital para esse tipo de crédito.

Segundo o FGVcemif, alguns pontos de atenção sobre o novo consignado são o:

• Uso do crédito para remunerar outras dívidas também exige cautela. Isso porque um novo contrato via consignado, por envolver um prazo mais longo, tende a aumentar a chance de utilização de outras modalidades de crédito em conjunto com o próprio consignado;
• Maior assédio de instituições oferecendo crédito, aumentando a chance de contratações de crédito predatório;
• Maior margem do consignado, maior superendividamento. Segundo o FGVcemif, mesmo antes das mudanças, o consignado já colaborava para o comprometimento de renda e o superendividamento por conta do aumento da margem consignável e pelo vestimenta (do consignado) envolver operações de longo prazo, o que na prática significa comprometimento de renda por mais tempo. “Se, conforme o crédito for sendo pago novas operações de consignado forem feitas, as pessoas passam a viver um ciclo de endividamento indefinido”, diz Gonzalez;

De entendimento com Gonzalez, hoje existe uma oferta desenfreada de cartão de crédito e não existe uma solução mágica para o problema do endividamento, mas esse parece ser “o momento de possuir um olhar mais diligente para o monitoramento e a regulação da forma pela qual essa oferta de crédito é feita“.

Uma vez que o crédito será utilizado?

Segundo Besarria, o consignado não é ruim por si só, mas seu impacto depende da forma porquê é utilizado. Se o consumidor decide contratar o empréstimo exclusivamente porque tem chegada ao crédito, sem um propósito simples e sem julgar o impacto no orçamento, ele pode completar se endividando desnecessariamente, explica o professor.

“Por outro lado, imagine um consumidor que precisa comprar uma geladeira. Ele pesquisou preços, verificou que a compra não comprometerá mais de 30% do orçamento familiar e percebeu que precisará de crédito para concluir a compra. Nesse caso, o crédito consignado é uma solução vantajosa, pois oferece juros mais baixos”, explica.

Por isso, o economista pontua que o crédito pode ser utilizado para a compra de bens essenciais e para investimentos pessoais, porquê cursos de qualificação profissional, para remunerar dívidas com taxas de juros mais altas e para fazer a portabilidade de outros empréstimos consignados cujas taxas sejam superiores às oferecidas pelo programa.

Um post no X, velho Twitter, viralizou ao mostrar uma simulação de um empréstimo de R$ 30 milénio, com juros de 3,04% ao mês e valor totalidade ao final da dívida de R$ 83.343,96. Besarria explica que os juros representam a remuneração do tempo: quanto maior o prazo, maior será o montante pago. “Dependendo da categoria do empréstimo, do histórico do tomador do empréstimo e dos riscos associados a esse, maior será o dispêndio do financiamento”, pondera.

Isso significa que, para recompensar esse risco, o banco serpente uma taxa de juros maior a longo prazo, resultando em um dispêndio totalidade mais eminente. No caso de prazos maiores, embora as parcelas mensais possam ser mais baixas, o valor totalidade pago no final acaba sendo muito maior, justamente porque os juros se acumulam ao longo do tempo.

Já Amorim ressalta que fazer crédito com longo prazo para prometer o maior valor e ter o desconto de 35% da margem é “uma embuste” e que, em muitos casos, o consumidor não leva em consideração que a regra que autoriza o desconto de 35% na folha por conta do empréstimo se soma a outros créditos, porquê financiamento imobiliário, que também vão consumir a renda.

E mesmo que a taxa de juros possa ser considerada baixa neste caso, o tempo é uma variável importante já que o tempo maior em que o moeda fica exposto aos juros faz a dívida crescer, diz ela.

A dica da consultora é utilizar outros simuladores de crédito disponíveis na internet, porquê a calculadora do Banco Médio para simular e ter referência “do que pode admitir porquê proposta”. Aliás, não ter pressa na hora de finalizar o contrato de empréstimo. “Por mais que você tenha uma urgência, procure renegociar a dívida direto com a própria instituição”, diz;