Pix automático é lançado pelo Banco Médio; conheça

O BC explica que o pix automático permite que pagamentos recorrentes, uma vez que contas de luz, chuva, condomínio, escola, liceu, serviços por assinatura, possam ser feitos dando uma autorização prévia pelo app da conta, sem precisar autorizar cada pagamento. Cabe às empresas oferecerem a modalidade em seus sites ou na loja física para o usuário.

“A instantaneidade do pix é multidimensional. O pix é o numerário que anda na velocidade do nosso tempo. O pix, em todas as suas versões, permite a colaboração entre o Banco Médio e as empresas [de pagamentos] para inovar. É satisfatório ver que agora as empresas poderão oferecer cobranças recorrentes com menos dispêndio e, quem vai remunerar, vai ter mais controle sobre as sua contas”, declarou Galípolo durante o evento.

Segundo o BC, empresas de qualquer segmento do mercado e de qualquer porte que necessitem de pagamentos periódicos poderão utilizar o novo mecanismo.

São cinco caminhos possíveis para remunerar com o pix automático.

Porquê funciona o pix automático

O usuário que remunerar com pix automático autoriza aquela cobrança (liceu, escola e serviço de streaming) uma única vez e define as regras:

• É verosímil usar o pix aumomático para pagamentos com vencimentos semanal, mensal, trimestral, semestral ou anual. Não há prazo supremo para as cobranças futuras e nem um número supremo de agendamentos;
• O valor pode ser fixo ou variável. É verosímil delimitar um valor supremo a ser gasto com aquela conta. Ao mesmo tempo, a empresa que recebe o pagamento também pode definir um valor. Uma liceu, por exemplo, pode estabelecer o valor mínimo de R$ 50 se esse for o seu projecto mais barato;
• Por padrão, a cobrança é agendada entre 2 a 10 dias antes da data de vencimento;
• Duas tentativas de cobrança são feitas no dia do vencimento. Caso não haja saldo na conta, três novas tentativas posteriores ocorrem, conforme regras definida pelo Banco Médio. Se o pagamento ocorrer com delonga, os juros e multas são cobrados no pagamento seguinte.
• Quem recebe o pagamento é sempre uma conta PJ;

O usuário pode escolher receber ou não notificações no agendamento (para conferir se o valor está correto e se terá saldo suficiente e quando o pagamento é efetivado) e desabilitar o uso de traço de crédito pré-aprovada, uma vez que o cheque peculiar. No dia do pagamento, o banco efetiva o pagamento da cobrança de forma automática e de conciliação com as regras definidas na autorização pelo usuário.

Por tudo isso, o pix automático se diferencia do pix agendado recorrente, lançado em outubro. Embora ambos permitam pagamentos programados, no pix agendado recorrente o agendamento é sempre de valores fixos em uma data futura. É usado para transferências entre pessoas (mesada para o rebento, por exemplo). A iniciativa do agendamento segmento de quem vai remunerar.

O pix automático é gratuito para pagamentos feitos por usuários pessoa física e pessoa jurídica. É verosímil cancelar as cobranças a qualquer tempo.

BC lista benefícios previstos, mas testes estão em curso

O Banco Médio cita a facilidade de uso (para quem vai remunerar e para quem vai receber) e o entrada ao pix por meio de múltiplas opções (bancos, cooperativas, instituições de pagamento, iniciadores de pagamento etc), uma vez que alguns dos benefícios para quem usar o pix para remunerar uma conta recorrente.

Na ponta das empresas, o meio de pagamento tem potencial de aumentar a base de clientes, tanto pelo temporário de usuários (são mais de 160 milhões), quanto por dialogar com os clientes que não usam cartão ou boleto. Aliás, há a perspectiva de redução da inadimplência por esquecimento, já que a cobrança é automática.

Há ainda o há o menor dispêndio operacional: basta contratar o serviço de uma única instituição, seja um banco ou uma Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP). Essa é uma mudança importante do atual protótipo de débito automático, que exige convênios específicos entre as empresas e os diferentes bancos.

Caso qualquer problema no uso do Pix Automático aconteça, o Banco Médio diz que é verosímil usar o ​Mecanismo Próprio de Reembolso (MED)​, através do banco onde se tem conta.

Para que tudo isso entre em operação no próximo dia 16 sem maiores dificuldades, uma série de testes foi estabelecida pelo Banco Médio. Os testes começaram em 28 de fevereiro e se estedem até 6 de junho.

O BC diz que os testes estão evoluindo conforme as expectativas e estão sendo avaliados aspectos uma vez que a conectividade entre as instituições, a implementação técnica das APIs (interfaces de programação), o atendimento a requisitos de experiência do cliente (UX), entre outros.

O Banco do Brasil foi a primeira instituição financeira a completar a temporada de testes, com 100% de aderência. A funcionalidade está disponível para todos os clientes pessoa física uma vez que usuário que paga e jurídica uma vez que usuário que recebe. Para utilizar o serviço, a empresa deve ativar um convênio com o BB. A gestão dos recebimentos é feita por meio do internet banking BB Do dedo PJ, via API (interfaces de programação), ou por meio de arquivos padronizados.

Segundo o banco, as empresas que recebem o pagamento terão prazo de 90 dias antes da data do débito para envio da agenda de pagamentos (o padrão do BC prevê de dez a dois dias antes do vencimento da parcela.) E em caso de saldo insuficiente na conta do usuário pessoa física, o BB fará três tentativas de cobrança de forma automatizada.

Em nota, Dione Cordioli, gerente executiva de Meios de Pagamentos do BB, diz que dessa forma, as empresas poderão programar suas cobranças com mais antecedência, o que facilita a gestão em períodos específicos, uma vez que férias coletivas ou recesso, e garante o envio das agendas de pagamento mesmo em períodos de menor operação.

O Itaú também está ofertando uma solução com experiência similar à do pix automático para clientes Itaú (empresas e pessoa física). Quando a funcionalidade chegar oficialmente no dia 16, os clientes pessoa jurídica terão um prazo maior do que os 10 dias exigidos pelo Banco Médio para fazer os agendamentos, sem uma quantidade limite de agendamentos.

Segundo o Itaú, entre os setores que mais poderão se beneficiar com o pix automático (consumo, financeiro, ensino e saúde), existe um potencial de aumento de até 30% nos pagamentos ao utilizar uma solução de recorrência – quando comparado aos pagamentos avulsos via boleto e QR Code.

Angelo Russomanno, diretor de pagamentos para pessoa jurídica do Itaú Unibanco, diz que o potencial é ainda maior em segmentos específicos.

“Nossos dados mostram, por exemplo, que empresas de utilities – chuva, pujança, gás, saneamento, telecom – têm 61% dos pagamentos recebidos de forma avulsa, e 39% via débito automático ou no cartão de crédito. Aliás, há ganhos na gestão. Nossos dados também apontam que as empresas do varejo despendem, em média, uma hora diária para conciliação e fazem em torno de 580 operações de remunerar e receber por mês”.

Iniciadores de Transação de Pagamentos também são testadas

As Iniciadores de Transações de Pagamento (ITPs), as instituições que são reconhecidas pelo BC para iniciar pagamentos em nome do usuário e fazer a “ponte” dos valores entre as contas dos usuários os bancos, também estão sendo testadas para dar o comando do pix automático. Nesse caso, os testes são realizados pela Estrutura de Governança do Open Finance, o sistema financeiro lhano, com séquito do Banco Médio, e acontecem em envolvente que simula as condições de uso real. Isso significa que foram criados produtos fictícios que estão sendo testados por uma base restrita de clientes definida de forma prévia.

No Open Finance, o período de testes vai até 15 de junho. Participam 13 instituições iniciadoras de pagamento e todas as detentoras de conta participantes do Open Finance.

Para pagamentos com pix automático nos trilhos do Open Finance, o usuário sinaliza interesse no pagamento direto no app/site da empresa que vai receber o pagamento e é redirecionado para app do banco. Ou seja, não é necessário fazer a leitura de QR Code ou receber código do Pix Copia e Cola para inserir no app do banco.